Como identificar e se proteger de Pirâmide Financeira

por Tasso Lago, em 7 de julho de 2021

Engenheiro, Pós Graduado em Finanças Corporativas pela COPPEAD/UFRJ e Mestre em Corporate Finance pela Université de Bordeaux. Atuou como Analista Financeiro para o Banco da IBM - USA e para Fundação Getúlio Vargas como Inteligência de Mercado. Professor de Blockchain e Criptomoedas na COPPEAD/UFRJ. Atua como Gestor de Portfólio e Consultor Financeiro, tendo mais de 10 milhões de reais em ativos gerenciados.




Grande parte das pessoas já se viu diante de uma oportunidade e recebeu um alerta para não se envolver pois se tratava de pirâmide financeira, mas nem todo mundo sabe identificar o que é e o que não é uma pirâmide ou um esquema fraudulento.

É muito provável que você ou alguém que você conheça já tenha participado de alguma, inocentemente, e tenha caído fora antes de descobrir do que se tratava ou, até mesmo, tenha levado algum prejuízo sem nunca saber que esteve envolvido em um esquema desses.

Segundo uma pesquisa do Sebrae junto ao SPC Brasil/CNDL, 11% dos brasileiros já foram vítimas de algum de esquema fraudulento e mais da metade desses esquema, era pirâmide.

Recentemente, em novembro de 2020, uma pessoa suspeita de operar o maior esquema de pirâmide financeira do Brasil foi presa no Rio de Janeiro e essa notícia nem chegou a causar espanto, visto que não foi a primeira e nem a última vez que isso aconteceu.

Mas o que é exatamente uma pirâmide financeira?

Abaixo, daremos detalhes sobre o assunto para que você não caia nesse tipo de golpe e para que possa alertar pessoas próximas para que se mantenham livres desse tipo de perigo.

O que é Pirâmide Financeira?

A pirâmide financeira é um esquema criminoso disfarçado de modelo de negócio.

A princípio, a proposta sempre parece interessante, mas, de modo geral, uma pirâmide financeira tem como característica básica ser um sistema não sustentável, que, geralmente funciona através da indicação de novos membros, até que, em um certo momento, não há mais gente interessada em adentrar no grupo e o esquema quebra.

Como Funciona o Esquema de Pirâmide?

Existem esquemas de pirâmide que utilizam a venda de algum produto para disfarçar que o negócio principal envolve, basicamente, filiar mais e mais pessoas ao grupo, e outros que nem ao menos divulgam um produto ou serviço e tudo se trata apenas de ir criando uma rede de investimentos em que, quem está no topo, ganha mais e quanto mais abaixo, mais chances de não ganhar nada ou ter prejuízos.

Como descobrir se um negócio é Pirâmide?

Os esquemas de pirâmide geralmente são bem parecidos e já são conhecidos por grandes agências de segurança no mundo todo.

Segundo a Securities and Exchange Commission (SEC), agência federal americana, os sinais mais evidentes que uma empresa é fraudulenta e está desenvolvendo um esquema de pirâmide financeira, são:

Indicação é a forma mais lucrativa de participação

Quando tudo na empresa gira em torno de convidar e fazer com que mais pessoas façam parte do sistema e os ganhos são maiores por recrutamento do que por venda de produtos ou serviços, há um forte indício de que a empresa esteja tentando acobertar um esquema de pirâmide.

Geralmente, empresas de vendas trabalham com bonificação por indicação, mas esse não pode e não deve ser o principal objetivo da companhia.

O foco deve ser a venda de produtos e serviços e a indicação contar como um bônus e não como objetivo central do negócio.

Ausência de um produto ou serviço efetivo

Quando o tipo de produto ou serviço oferecido pela empresa é confuso, intangível ou sem nenhum critério de qualidade ou valor é comumente oferecido de forma tão confusa quanto, deixando claro que, na verdade, o objetivo não é a venda do produto ou serviço e sim, do passe para a entrada na empresa (que basicamente é a entrada no esquema de pirâmide).

Dinheiro rápido e fácil

A promessa de resultado de esquemas de pirâmides quase nunca está relacionada com a lucratividade das vendas.

O objetivo é fazer com que mais pessoas entrem no sistema e “elas gerem as vendas” que levarão resultado para você.

Porém, para que elas tenham algum lucro dentro do sistema, também precisarão realizar indicações, então, na verdade, nunca se trata da venda de produtos ou serviços e sim de mais e mais indicações, sendo que o recrutamento é o verdadeiro responsável pelos resultados financeiros da “empresa”.

Ausência de Regulamentação

Empresas fraudulentas e envolvidas em sistemas de pirâmide geralmente não são totalmente regulares em relação à sua documentação e por isso é importante verificar o nome da empresa, o CNPJ, o endereço (e consultar no Google Maps e no CNPJ se o endereço informado é real), verificar o Reclame Aqui, consultar a lista do Procon e sites como o Jusbrasil que mostram se a empresa já é condenada em processos judiciais.

Também é importante verificar o nome dos sócios e fundadores, fazendo o mesmo tipo de pesquisa e verificando os perfis em redes sociais, se há fotos e vídeos reais da pessoa, quanto tempo ela é conhecida publicamente, entre outras informações.

Estrutura Confusa

Empresas reais pagam comissões atreladas a vendas e pequenas bonificações por indicações.

Pirâmides, geralmente, contam com sistemas de remuneração complexos, onde é preciso juntar um certo valor para poder fazer saques, indicar um certo número de pessoas para passar a ser remunerado, manter-se ativo para não ser desvinculado ou rebaixado e outras regras que visam, justamente, tornar o sistema complexo e evitar que qualquer alegação ou reclamação por parte de uma vítima consiga ser fundamentada.

Em resumo: esquemas de pirâmide são propositalmente elusivos sobre informações como qual é a fonte de receita da empresa e como os participantes ganham dinheiro e é altamente recomendável que ninguém entre em um negócio onde as informações são escusas e complexas o bastante para que se tenha que topar participar sem compreender.

De uma forma muito resumida, a pirâmide começa com alguém que paga para entrar e, após fazer com que uma certa quantia de pessoas também entre no sistema, quem indicou começa a receber dinheiro.

Geralmente, negócios que envolvem pirâmides prometem ganhos acima da média e de forma fácil, como “ganhe dinheiro sem sair de casa”, “seja dono do seu negócio” e “Negócio com altos rendimentos”.

Quase sempre, as propostas são confusas e dão muitas voltas para não dizer, claramente, que você está pagando por NADA e que deve convencer outras pessoas a pagarem por NADA (ou por alguma coisa sem nenhum valor real), para que você seja remunerado.

Qual o problema da Pirâmide Financeira? E por que recebe esse nome?

O termo pirâmide é um desenho claro de como funciona o esquema.

Uma pessoa ou um grupo de pessoas fica no topo e cria um esquema/empresa que precisa incluir outras pessoas que estejam dispostas a fazer algum tipo de investimento.

Essas pessoas ficarão no degrau debaixo.

Cada uma dessas pessoas é responsável por criar um novo grupo de pessoas, que realizará investimentos que irão remunerar, em parte, ao topo da pirâmide e em parte, essa pessoa que realizou a indicação, recrutamento ou afiliação, como alguns preferem chamar.

O investimento inicial feito por quem entra no sistema remunera quem está no degrau imediatamente acima e nos acima destes, fazendo com que o dinheiro suba em direção ao topo e que, quem está embaixo, dependa sempre de mais recrutados para conseguir ter algum ganho.

Quando não for mais possível recrutar ninguém, quem está embaixo fica sem recuperar o investimento que fez, quem está em cima fica com todo dinheiro que já ganhou e o esquema acaba, muda de nome, cria outra promessa e assim por diante.

golpe piramide financeira

Como se proteger de um Golpe da Pirâmide Financeira?

As pirâmides financeiras já são bem conhecidas no mercado e já foram amplamente divulgadas pela mídia, então, nenhuma pessoa que tenha o mínimo de informação entrará em um tipo de negócio que utilize a imagem ou a nomenclatura de uma pirâmide, porém, empresas e pessoas mal intencionadas já sabem disso e criam diversos outros nomes para o mesmo tipo de esquema.

Entre os nomes mais comuns utilizados para disfarçar esquemas de pirâmide estão marketing multinível e mandala.

O marketing multinível não é um esquema criminoso ou fraudulento, mas como funciona de forma muito parecida, é comum que empresas que praticam esquemas de pirâmide se autonomeiem como empresas de marketing multinível para enganar as pessoas e fazer com que o sistema se consolide.

Quanto tempo dura um esquema de pirâmide?

A resposta é, depende! E depende porque cada esquema pode demorar um certo tempo para avançar, mas, na prática, todos acabam pelo mesmo motivo.

Existe um número finito de pessoas no mundo e considerando que apenas adultos poderiam participar de algum tipo de esquema, o número é menor ainda.

Levando a cabo o fato de que muitas pessoas do mundo não têm acesso a telecomunicações e internet, reduzindo o acesso a esse tipo de informação e sistema, o número cai ainda mais e considerando que os esquemas geralmente se iniciam utilizando uma moeda local, as possibilidades são ainda mais reduzidas.

Um esquema brasileiro, que remunere em reais, dificilmente atrairia a atenção de americanos e europeus, que estão acostumados a utilizar uma moeda mais valorizada, então, é possível incluir nessas limitações, a limitação geográfica, de câmbio ou de idioma.

Para ser sustentável, uma pirâmide financeira precisaria continuar crescendo para sempre.

Fazendo um cálculo simples:

Em um esquema em que cada pessoa deve indicar outras seis, seriam necessários 10 milhões de membros para atingir o 9º nível.

O nível 11 exigiria aproximadamente 360 milhões de participantes – mais do que a soma de toda a população do Brasil, da Colômbia, da Argentina, da Venezuela e do Peru.

Ao chegar ao nível 13, seria necessário criar um novo planeta, pois na Terra não há pessoas o bastante para manter o esquema funcionando.

Pirâmides mais simples podem exigir que o número de indicados seja menor, como dois ou três. Nesse caso, o recrutamento é mais fácil e a pirâmide pode demorar mais tempo para desmoronar, mas em compensação, as pessoas envolvidas ganham menos do que em pirâmides com mais indicados.

O resultado, na prática, é o mesmo: As pirâmides financeiras sempre desmoronam quando param de entrar novos membros e não há gente o bastante para remunerar os andares superiores.

Quem já ganhou dinheiro no esquema, não perde nada.

Quem não ganhou, não ganha mais –  e isso se refere exatamente à base da pirâmide, onde há bem mais pessoas que nos degraus superiores.

Porque o sistema de pirâmide é crime?

De acordo com a lei 1.521/51, pirâmides são consideradas crime contra a economia popular, e podem gerar penas de até 5 anos de prisão, justamente porque o objetivo, desde o início, é enriquecer um pequeno grupo de pessoas, sabendo que a maior parte das pessoas envolvidas será prejudicada.

Como denunciar um esquema de pirâmide?

Se você desconfia que está sendo vítima de um esquema de pirâmide ou que conhece alguém que está sendo envolvido nesse tipo de golpe, faça uma denúncia ao Ministério Público Federal, Estadual,  ou, ainda, às polícias civil e federal.

O Ministério Público, inclusive, já desenvolveu uma cartilha sobre esse assunto e ela contém informações bem claras sobre os tipos e características das pirâmides, além de detalhes sobre leis e perguntas comuns feitas por pessoas que desconfiam que estão diante de um esquema fraudulento.

esquemas piramide financeira

Por que tanta gente cai em esquemas de pirâmide financeira?

Em um país com tanta desigualdade social e altos níveis de desemprego, a proposta de ganhar dinheiro fácil, rápido e com pouco trabalho não é pura ganância, mas simplesmente a realização de um sonho que muitas vezes está sendo apresentado para pessoas que não podem fazer muita coisa além de sonhar.

Além disso, os esquemas de pirâmide são criados com foco em enganar e ludibriar pessoas, demonstrando oferecer poder, riqueza e a vida dos sonhos para algumas pessoas, usadas como exemplo do que os iniciantes podem conseguir.

Para não cair nesse tipo de golpe, é essencial se informar muito bem antes de dar o primeiro passo e realizar qualquer tipo de investimento.

Se você já foi vítima de um esquema de pirâmide ou chegou a esse conteúdo buscando se proteger de cair em um golpe como esse, compartilhe esse conteúdo e ajude a informar e proteger mais pessoas.

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